Jimmy Santos Hsu 許傑明在職涯發展中，多數人關注的是「每月實領薪水」，卻常忽略公司另外替你付出的隱形福利。其實，企業依法必須替員工投保多項社會保險與退休制度，這些制度的目的，都是為了在「生病、失能、退休或意外」時，提供基本的生活保障。
以下分兩個面向說明：
一、公司投保制度的用意與費用負擔
二、除了公司制度外，個人如何用「懶人投資法（ETF）」規劃退休
一、公司替員工投保的四大制度
1．勞工保險（勞保）
投保用意：
勞保是一種「社會保險」，保障勞工在職涯中可能遇到的風險，包括：
- 生育給付
- 傷病給付
- 失能給付
- 老年給付（退休金）
- 死亡給付
可說是「工作人生的基本安全網」。
費用負擔比例（以一般受僱勞工為例）
勞保總保費率約為 11%（會隨政策微調）
僱主70%、勞工20%、政府 10%。
換言之，你每繳 1 元勞保費，公司約幫你出 3.5 元。
2．全民健康保險（健保）
投保用意：
確保全民在生病、住院、手術時，都能以相對低的成本獲得醫療照護，避免因重大疾病而影響家庭財務。
費用負擔比例（受僱者）
僱主60%、勞工30%、政府10%。
健保是「用得最頻繁、也最容易被忽略其價值」的制度。
3．勞工退休金（勞退新制 6%）
投保用意：
保障勞工退休後，至少擁有一筆「專屬於自己的退休帳戶」，不會因換工作而歸零。
費用負擔方式
- 僱主：強制提撥 6%（依法一定要）
- 勞工：可自願提撥 0～6%（非強制）
- 政府：不負擔提撥金額（僅監理）
這筆錢完全屬於勞工個人，可隨著轉職持續累積。
4．團體保險（團保）
投保用意：
團保屬於企業福利，常見保障包括：
- 意外身故
- 意外醫療
- 住院醫療
- 癌症或重大疾病（依公司方案）
費用負擔：
- 多數公司：僱主全額或大部分負擔
- 部分公司：員工可自費加保眷屬或提高保額
- 政府：不負擔
團保的優點是「保費便宜、核保寬鬆」，但離職後即失效，因此不能作為終身保障。
二、只有勞保與勞退，退休夠用嗎？
多數人退休後會發現：
勞保＋勞退 ≠ 足夠的退休生活
原因很簡單：
- 勞保老年給付偏向「基本保障」
- 勞退 6% 提撥比例有限
- 通膨會逐年侵蝕購買力
因此，「個人退休規劃」一定要提早開始。
三、懶人退休投資法：用 ETF 幫自己準備未來
對忙碌的上班族來說，ETF 是非常適合的退休工具。
為什麼選 ETF？
✔ 分散風險（一檔等於買進一籃子股票）
✔ 成本低（管理費遠低於基金）
✔ 不需選股、看盤
✔ 長期投資效果穩定
懶人 ETF 退休配置原則（範例）
① 定期定額投入（最重要）
- 每月固定投入（例如 5,000～10,000 元）
- 不管市場漲跌都買（平均成本）
② 核心配置建議
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類型 |
比例 |
說明 |
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台灣或全球股票型 ETF |
60～70% |
成長動能 |
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高股息或債券型 ETF |
30～40% |
穩定現金 |
常見 ETF 類型（舉例）
- 全市場型（如台股、全球股市）
- 高股息型
- 全球指數型
年輕時偏重成長型，接近退休逐步提高穩定型比例。
懶人投資三個關鍵心法
1️．不預測市場：只專注長期
2️．頻繁進出：降低錯誤與成本
3️．續投入時間：時間就是報酬的來源
結語：把制度當底線，把投資當主動權
公司替你投保的勞保、健保、勞退與團保，是職涯中的基本安全網，而不是完整答案。真正能讓退休生活更有選擇權的，是：
及早開始、長期持續、簡單執行的個人投資計劃。
懂制度、用制度，再加上自己的規劃，你才能把「退休」從風險，變成選擇。
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